保险公估师

保险公估师是专业从事保险理赔的查勘、定损、理算、检验工作的人员，他站在独立的立场上，对委托事项作出客观

、公正的评价，为保险当事人提供服务。 又可称为保险公估人。

保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款

的理算，并向委托人收取酬金的公司。

保险公估人的主要职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位

超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。

随着我国保险业的迅猛发展，保险中介机构日趋活跃，公众可能对保险代理人、保险经纪人已比较熟悉，也感受到他

们给我们带来的购买保险的便利；而对于同样是保险中介一员的保险公估人，则比较陌生。

保险公估人主要的职能是按照保险人、投保人或被保险人的委托对保险标的进行检验、鉴定、估损和理算。保险公估

人独立于保险当事人，以其专业的水准，作出比较公正、公平、合理的保险公估报告，具有一定的权威性，尤其有利

于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。

保险公估人在世界各个保险市场上发展很快，现已成为保险市场中不可缺少的重要组成部分。我国目前保险公估人机

构还比较少，远不能满足市场的需要。保险监管部门正在努力完善保险公估法律法规，促进我国保险公估事业快速健

康发展。

一、 保险公估人的作用

(一)、保险公估人解决了保险人难以解决的技术性、专业性问题。保险公司对于一般的保险承保或保险理赔可自行处

理、但对一些专业性强，科技含量高的保险标的的处理则较为困难。而由各行业的专家组成的保险公估人则能很好地

协助保险公司解决在承保和理赔领域中的一些专业强、技术含量高的问题，促进了保险业务的良好运作。

(二)、保险公估人促进了保险理赔工作的专业化。保险业是以商业化方式进行运营，一方面，现代保险业发展要求保

险人的承保领域不断扩大；另一方面，由于各种因素的制约，决定了保险人不可能完全依*自己力量解决所有承保及理

赔中的问题。国际上已有越来越多的保险公司把保险理赔工作交由保险公估人去完成，从而可以更好地致力于市场开

拓及提高经营管理水平。由保险公估人代替保险公司独立承担保险理赔工作，实现了保险理赔的专业化分工，有利于

保险理赔技术不断升级，并使得保险公估人员及保险机构之间的技术经验得以交流，促进保险公估业整体水平的提高

。

(三)、保险公估人能够缓和保险人和被保险人之间的矛盾。保险人与被保险人作为保险合同的当事人，双方的利益可

以说是矛盾的，特别是在理赔时显得更为突出。保险公估人以中立的身份帮助双方处理有关事务，尽最大可能保证处

理结果的公正，以使合同双方权利公平地得以实现，从而减少了保险理赔的矛盾和纠纷。

二、 保险公估人的分类

一、 按业务活动顺序分类

根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是

理赔时的公估人。

（一）承保时的公估人

承保公估人主要从事保险标的的承保公估，即对保险标的作现时价值评估和承保风险评估。由承保公估人提供的查勘

报告是保险人评估保险标的风险，审核其自身承保能力的重要参考。现时价值评估和承保风险评估是国际保险公估人

新拓展的业务领域。

（二）理赔时的公估人

理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公

估人包括损失理算师、损失鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事故发生后，计算损失赔偿金额，确定分担

赔偿责任的理算师，他们主要确定保险财产的损失程度，确认是否全损或可以修复，修复费用是否超过财产的实际价

值。根据国际保险实务习惯，损失理算师又分为陆上损失理算师与海损鉴定人。前者是处理一般非海事保险标的的理

赔事项的理算师，后者则是专门处理海事保险标的理赔事项的理算师。损失鉴定人是在保险事故发生后，判断事故发

生的原因和责任归属的保险公估人，具体的说，他们负责查明事故发生的原因，判断是否有除外责任因素的介入，是

否有第三者责任发生，进行损失定量等。损失评估人是指接受被保险人的委托，办理保险标的的损失查勘、计算的人

。他们通常只接受被保险人单方面的委托，为被保险人的利益而从事保险公估业务。

二、 按业务性质分类

按照业务性质的不同，保险公估人可分为三类。

（一） 保险型公估人

这类保险公估人侧重于解决保险方面的问题，他们熟悉保险、金融、经济等方面的知识，但对其他专业技术知识知之

甚少或者完全不知，对于技术型问题的解决职能作为辅助。

（二） 技术型公估人

这类保险公估人侧重于解决技术方面的问题，其他有关保险方面的问题涉及较少。

（三） 综合型公估人

这类保险公估人不仅解决保险型问题，同时还解决保险业务中的技术问题。综合型保险公估人由于知识全面，经验丰

富，越来越为社会所需。

三、 按业务范围分类

根据保险公估人从事活动范围的不同，保险公估人可以分为三类。

（一） 海上保险公估人

海上保险公估人主要处理海上、航空运输保险等方面的业务。海上保险和航空运输保险均为国际型的保险，在国际上

，船舶保险中的船身价值或其修理规模和费用的确定均与船舶的种类、吨位、用途直接相关，船上设备、机器、引擎

、发电机等也有专业要求，保险公司必须请船舶公估公司处理；航空货物运输保险中的货运检验涉及发货人、收货人

、承运人和保险公司多方利益和责任，各方当事人难以达成一致意见，保险公司通常委托居于独立地位的保险公估人

处理，海上保险公估人由此应运而生。

（二） 汽车保险公估人

汽车保险公估人主要处理与汽车保险有关的业务。汽车保险在各国保险市场上具有举足轻重的作用，保险公估人也由

此分外重视汽车保险公估。汽车保险公估人参与汽车保险理赔公估，不仅可以减少保险公司和被保险人之间在修理费

用、重置价值方面的直接冲突，避免保险公司理赔人员与被保险人、汽车修理行会合谋骗取保险赔款，而且可以有效

制止汽车保险理赔中的不正当行为，使各保险公司在公平的市场环境中平等竞争。

（三） 火灾及特种保险公估人

火灾及特种保险公估人主要处理火灾及物质特种保险等方面的业务。随着经济的发展和科学技术的进步，财产保险的

承保范围日益扩大，保险理赔的技术含量不断提高，保险公司自行处理理赔的难度加大，因此大量拥有专业技术的保

险公估人的出现，满足了火灾和特种保险的需要。

四、 按委托方不同分类

根据委托方的不同，保险公估人可以分为两类。

（一） 接受保险公司委托的保险公估人

接受保险公司委托的保险公估人，尽管是受保险公司的委托，但他们必须站在中立的立场处理保险承保和保险理赔。

（二） 只接受被保险人委托的保险公估人

只结合搜被保险人的委托处理索赔和理算，而不接受保险公司委托的保险公估人。

五、 从保险公估人与委托方的关系来看，保险公估人可分为雇佣保险公估人和独立保险公估人。

（一） 雇佣保险公估人

雇佣保险公估人是指长期受聘于某一家保险公司，按该公司的委托或指令处理各项理赔业务，这类公估人一般不能接

受其他保险公司的委托业务。

（二） 独立的保险公估人

独立的不公估人是指可以同时接受数家保险公司的委托处理理赔事务，其间的委托与被委托关系是暂时的，一旦公估

人完成了保险公司的委托业务，他们之间的委托关系也会相应结束。